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穆棱市贫困户信用评定工作方案
2019-09-06 08:30  

穆棱市贫困户信用评定工作方案

建立完善的贫困户信用评定和授信机制,是金融精准扶贫的重要基础性工作,也是从源头防范风险、提高扶贫小额信贷质量效益的重要保障。为贯彻落实全国金融扶贫现场观摩会议部署,进一步完善和规范农户信用评价机制,科学量化信用指标,差异化授信额度,全面实现公平、公正、公开信用评级及授信,促进农户提高诚实守信意识,优化农村信用环境,有效提高信贷支农工作质量,助力脱贫攻坚,根据黑扶办联〔201710号文件相关规定,制定穆棱市贫困户信用评定工作方案。

一、加强组织领导

根据建立政府主导、人行推动、多方参与、互利共赢的长效机制和推动模式,成立穆棱市信用信息采集和信用评定领导小组,由市金融办牵头组织开展全市贫困户信用评定工作,负责将贫困户信用评定工作纳入各乡镇脱贫攻坚金融精准扶贫的重要考核内容,人民银行和市域银行业金融机构负责将贫困户信用评定与农村信用体系建设相结合,形成政府、金融机构、市、乡(镇)、村共同参与的工作格局。

穆棱市信用信息采集和信用评定领导小组:

长:刘明伟政府副市长

副组长:王宝玉金融办主任

牟林峰人民银行行长

成员单位:发改局、人民银行、金融办、扶贫办、公安局、法院、法制办、信访局、各乡镇、信用社、邮政储蓄银行

各乡镇成立由乡镇长、村两委成员负责人、驻村工作队队长、包扶责任人形成的工作小组,负责贫困户信用评定具体工作。

二、搭建贫困户信用信息数据库

按照《黑龙江省人民政府办公厅关于加快推进我省农村信用体系建设的指导意见》(黑政办规〔201750号)要求,搭建贫困户信用信息数据库,构建完善的信息采集、更新渠道,建立农村信用体系建设长效机制。按照批量导入和手工采集的方式,全面采集贫困户信用信息,坚持谁报送谁负责的工作原则,保证采集信息的准确性和更新的及时性,做好所采集信息的保密工作,确保数据安全。

三、评定授信对象、方式及程序

(一)评级对象。2018年上半年要完成对有贷款需求的、已经与银行业金融机构建立或有意愿建立信贷关系的贫困户的评级。2018年末完成全部建档立卡贫困户信用评定,确保应评尽评。

(二)贫困户基础信息采集内容

贫困户基础信息采集表是贫困户信用评价工作的重要依据来源,各乡镇成立专门信息采集工作小组人员对有贷款需求的贫困户的身份信息、居住信息、资产状况、负债情况、家庭收支、家庭成员、贫困户声明以及调查人员意见等内容(农户基本信息采集表)进行详细采集工作,确保数据准确、完整。

1. 贫困户身份信息。主要是对贫困户家庭户主及配偶的个人基本情况进行采集,包括姓名、性别、身份证号、婚姻等信息。

2. 居住信息。贫困户申请小额信贷期间的居住及生产经营地的地址。

3. 资产状况。

1)房产:以产权证为依据(宅基地未办理产权证的要由村委会出具标明准确位置的证明,采集工作小组成员注明核实无误及签字)。价值评估:宅基地价值以农户间易流转(或建造)价值测算,商品房、商服房以易变现价值测算。

2)车辆、农机具:以购置发票、买卖合同、其他权属证明以及实物为准。价值评估:以易变现价值测算。

3)牲畜、家禽:以实物为准。价值评估:以采集时市场价值测算。

4)承包田:贫困户享受国家粮食直接补贴的耕地(外包的除外),包括自有承包耕地和通过土地流转取得的土地。以发放粮食直补补贴证、折、卡(流水)为准。价值评估:测算价值=当年土地亩年租金×承包或流转剩余年限。

5)其它资产:以产权证明及实物为准。如五荒(统计过的除外)、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等。价值评估:以易变现价值测算。

6)货币资金:以存单、保单、折、卡(流水)金额为准。

4. 负债情况。

1)以征信记录显示的借款余额为准。

2)对外担保、对外房屋抵押:以征信记录查询以及房屋产权证核验为准。

5. 家庭收支。

1)种植业收入:以年度内种植作物种类、面积、产量及市场单价综合测算收入额度。

2)养殖业收入:以年度内养殖种类、出栏数量(或重量)、及市场单价综合测算收入额度。

3)劳务输出收入:以从事行业、职务(或岗位)、月收入及年度内在外工作期间等测算收入额度。

4)其他收入:上述三项收入外的其它可测算收入。如:农产品收购、乡村旅游、个体商户或其它经营收入等。

5)家庭供养人口:填写家庭需要供养人口数,如:父母、子女等。

6)家庭年支出:是农户年度内家庭农业生产的成本、费用、子女上学、生活消费以及贷款利息等需要支出的费用,不包括偿还贷款本金。

6. 家庭成员。是指在家庭内共同生产生活,家庭资产、负债均共同享有和承担的人员。

7. 客户声明。采集人员应向贫困户宣读,并要同贫困户家庭成员(户主及配偶)签字授权。

8. 调查人意见及签字。由贫困户、村两委负责人、帮扶责任人、驻村工作队队长逐级签字。

各乡镇将调查结果采取一户一档方式,建立贫困户经济信息档案和信用信息档案,统一汇总报至金融办,并建立贫困户信用信息数据库,实现档案电子信息化,加强信息动态管理和定期更新,构建完善的信息采集、更新渠道、建立信息维护长效机制。

贫困户信用评定程序

贫困户信用评定采用百分制主要考察贫困户信用、贫困户素质等两项内容。下设八项具体指标计算分值,各乡镇成立专门信用评定工作小组确定贫困户信用等级。信用等级评价主要指标及分值标准如下:

贫困户信用总体情况(总分75分)。其中:

1. 个人信用(35分)。

1)近三年在金融机构无不良信用记录,得35分。

2)近二年在金融机构无不良信用记录,得30分。

3)近一年在金融机构无不良信用记录,且在农信社贷款逾期90天以内本息已结清,得25分。

4)一年以内有不良信用记录,但贷款本息已结清,得20分。

5)在金融机构有不良贷款本息未结清,得0分。

评分依据:人民银行征信系统查询结果为依据。

2. 担保信用(得分20分)。

1)近三年没有为他人担保贷款不良信用记录,得20分。

2)近三年为他人担保有不良信用记录,但担保贷款本息已结清,得15分。

3)为他人担保贷款现已逾期,但贷款逾期未满一年,得5分。

4)为他人担保贷款现已逾期,且贷款逾期已经一年以上,得0分。

评分依据:人民银行征信系统查询结果为依据。

3. 诚信守约(得分20分)。

1)近三年内无顶冒名、垒大户且没有违反合同约定事项,得20分;

2)近三年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项,得18分;

3)近二年内无顶冒名、垒大户且没有违反合同约定事项,得9分;

4)近二年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项,得7分;

5)近一年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项,得5分;

6)近一年内有顶冒名、垒大户贷款行为,得0分。

评分依据:结合各金融机构信贷业务调查、专项检查以及稽核检查案件查处工作中发现的贫困户顶冒名、垒大户、多户贷一户用、擅自改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合同其它约定事项履约或尽义务的,应按贷款结清时间对照填制贫困户应得分值。未结清贷款应得分值为0分。

贫困户综合素质(25分)。其中:

1. 邻里关系(2分)。

1)邻里关系融洽,有益于生产生活,得2分;

2)邻里不融洽,不利于生产生活的,得1分。

评分依据:邻里关系、家庭关系及遵纪守法三个指标,信用评定工作小组应采用《农户信用等级评分表调查与问卷的方式,每个参评贫困户要参与调查问卷,在村屯内随机抽取贫困户填表评价方式进行抽样调查,抽取填表人数比例应不少于参评贫困户数的20%,通过汇总抽样调查结果对此三项指标评分。

2. 家庭关系(2分)。

1)家庭和睦,团结合作共同发展,得2分;

2)家庭不和睦,影响正常生产生活,得1分。

评分依据:《贫困户综合素质调查问卷》农户信用等级评分表

3. 遵纪守法(5分)。

1)近三年内家庭成员无违法行为,得5分;

2)近三年内家庭成员有违法行为,得0分。

评分依据:《贫困户综合素质调查问卷》农户信用等级评分表

4. 经营能力(8分)。

1)生产经营规模较大或收入渠道较多,收入来源稳定且较多,得8分;

2)生产经营项目单一,但收入来源稳定,得4分;

3)生产经营项目收入来源较少或不稳定,得1分。

评分依据:调查贫困户生产经营项目、规模及生产销售情况,结合本地区各项产业、市场发展现状,综合评价贫困户生产经营能力,以收入多少及稳定性评定分值。收入以本地区内贫困户年平均收入为基数,高于20%以上(含)为较多,低于20%以下(不含)为较少。

5. 家庭资产(8分)。

1)家庭资产处于本地区综合平均值以上,得8分;

2)家庭资产处于本地区综合平均值区间,得6分;

3)家庭资产处于本地区综合平均值以下,得4分。

评分依据:以乡镇或行政村为单位,综合测算本地区内家庭资产平均值,平均值区间设定在家庭资产平均值上下浮动30%以内,例:本地区家庭资产平均值为10万元,平均值区间即为7—13万元,家庭资产高于13万元(不含)得8分,7—13万元之间的得4分,低于7万元(不含)得1分。

(四)贫困户信用等级评定分值设定

AAA级户:总得分在86分(含)以上,其中:贫困户信用总体得分必须在62分(含)以上,其它分值必须在24分(含)以上;

AA级户:总得分在85—79分(含)之间,其中:贫困户信用总体得分必须在58分(含)以上,其它分值必须在21分(含)以上;

A级户:总得分在78分(含)—65分(含)之间,其中:贫困户信用总体得分必须在51分(含)以上,其它分值必须在14分(含)以上;

B级户:得分在64分(含)以下。

信用等级评定表需评定工作小组组长及被评定贫困户签字确认。依托贫困户信用信息数据库,各乡镇联合金融办负责对贫困户信用做出综合评价,进行信用评定。信用信息采集和信用评定工作小组负责对贫困户信用评定结果公示到村到组。贫困户对结果有异议并经核查情况属实的,可申请重新评定。

四、贫困户授信方式

(一)贫困户授信主要依据

1. 贫困户的资产情况,包括:房屋、耕地、车辆、收入、定(活)期存款、其他资产等;

2. 贫困户的负债情况,包括:固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等;

3. 贫困户的担保情况,包括:保证担保、房屋抵押等;

4. 贫困户信用等级情况。

(二)贫困户授信公式

授信额度=[∑(资产各分项×系数)-(负债各分项×系数)-(担保各分项×系数)+(净利润×系数)各信用等级权重系数。

(三)贫困户信用评定程序

制定信用评级工作方案(成立各级评定工作小组)评定授信工作动员基础信息采集信用等级评定初步评定结果公示相关信息录入贫困户信用信息数据库或信贷业务管理系统评定授信结果审批。

(四)评级授信督导检查

市金融办、各金融机构要联合建立贫困户评级授信事后督导检查机制,每年组织对贫困户评级授信工作抽样检查,每年抽检率达到30%以上,三年内抽查面达到100%。对检查发现评级授信结果严重失真情况,及时研究制定评定授信结果失真的补救措施,并对有关评级授信责任人进行问责。

五、有效运用授信结果

各金融机构将信用评定结果纳入贷款决策程序,形成征信+评定+信贷的业务模式。对评定符合条件的贫困户,按照信用评定级别进行授信,加强对贫困户评定授信的后续管理,根据收入风险变化情况及时调整贫困户信用等级、授信额度或终止授信。授信实行一次授信、三年有效、随借随还、适时调整的原则。对信用贫困户在授信、利率、服务等方面给予优惠和便利。

六、建立惩戒机制

各金融机构要联合金融办对诚实守信的贫困户,通过提升信用等级,扩大授信额度等措施给予激励,对于失信贫困户通过降低信用等级,减少授信额度等措施给予必要惩戒,让守信者得实惠、让失信者受惩戒。将扶贫再贷款资金运用、不良贷款核销、差异化监管、金融机构考核评级与经办金融机构信用贷款开展情况挂钩,强化激励和约束效能。

七、相关要求

一要加强宣传。各乡镇要加大对守信典范的宣传力度,引导贫困户增强信用意识,培养良好的信用行为。采取群众喜闻乐见的宣传方式普及金融知识,形成政府推动、社会互动、上下联动的工作格局。

二要公开透明。坚持评级授信指标公开、过程透明、结果公示,并建立投诉受理机制,接受群众监督。

三要定期督查。评定授信基本原则是一次评定结果、三年有效,其间要按月根据信用转变情况进行调整。实行信用评定公开制度,接受群众监督,各乡镇要每一个月对贫困户信用评定工作情况进行督查,并将结果报送至金融办。

四要加强调研。深入开展调查研究,掌握和分析工作运行中出现的问题,及时研究改进。不断完善创新机制,巩固建设成果,确保贫困户信用评定工作平稳有序进行。

五要做好档案报备。贫困户信用评定工作结束后,由金融办将贫困户信用档案,报备市人民银行。

上一条:关于进一步完善城乡义务教育经费保障机制的实施意见
下一条:穆棱市进一步规范扶贫产业项目收益分配指导意见(试行)
 
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